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金融赋能时代中的汽车行业,迎来巨大想象空间

李晓禹 来源:商业资讯 2018-10-10
金融科技助力汽车金融。

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中国汽车千人保有量达到140辆,逐渐接近发达国家水平,四五线城市拥车比例提升。

现在很多年轻人期待买车,有车和没车直接影响生活幸福指数。年轻人的消费观念是花未来的钱,通过信用贷款买车,提前享受更便捷的生活。

汽车金融行业现状

2018年中国汽车行业发展平稳,汽车金融渗透率逐渐增加,但是与全球70%的渗透率相比还有一定距离,仍有很大的想象空间。

微信图片_20181010161019图表1:全球主要地区汽车金融渗透率(中国2014-2016)

汽车金融服务市场主要参与者为银行、汽车金融公司、融资租赁公司及互联网汽车服务平台。目前,传统融资租赁方案对客户门槛较高,比如:稳定工作、工资流水、征信良好等,而四五线城市的用户比较难以满足该需求。

近期涌现的以租代购金融方案首付低、月供低,资料简单,填补了市场的空白,满足了较低资质或金融不发达地区客群的需求。图表2平安租赁的用户画像中,26-30岁的男性是以租代购的主要群体。

微信图片_20181010161028图表2:以租代购用户简单画像

全球来看,金融科技助力汽车金融,比如:VR(虚拟现实),通过金融科技虚拟购车环境,定位目标客户群体,实现无人闭环销售。

Carvana是一家美国汽车垂直领域的B2C二手车交易平台,又被称为“汽车界的亚马逊”,提供拥有360度车辆展示技术,能够自动评估置车辆车价、金融与质保(7天退货,100天质保),为用户提供多元购车体验。Carvana为用户提供一种体验式消费,通过自动售货机的新颖方式,让顾客通过感官记住有价值的体验瞬间,成为一个新销售模式的倡导者。

国内也开始运用金融科技在购车体验环节做出了一些尝试,如天猫汽车无人贩卖机落地,所有的付款和试驾合同手续均在支付宝APP内完成,整个提车流程约十分钟。未来我国的汽车金融将借力金融科技,主动挖掘客户需求,提供给客户无地域限制、无时间限制的购买体验。

金融赋能下的新能源汽车

新能源车销量抢眼,增速远高于传统汽车。中汽协数据显示,2018年上半年汽车产销售量分别为1405.8万辆和1406.6万辆,相比去年同期分别增长4.2%和5.6%。从目前政策的导向和行业发展来看,2020年新能源汽车销售量有望达到200万辆。

微信图片_20181010161039图表3:中国新能源汽车销售量(万辆)资料来源:中国汽车工业协会

从政策角度来看,新能源汽车2014-2016补贴周期已经结束,多样化的金融方案成为催化新能源汽车发展的重要组成部分。目前看来,新能源车金融产品与燃油车产品相差不大,没有突出差异。

新能源汽车金融产品主要痛点为保值率低,特斯拉三年保值率(55.59%),比亚迪E6三年保值率(34.51%),荣威E50三年保值率 (19.57%)。新能源汽车保值率低导致风险敞口较大,作为风险缓释措施,新能源汽车金融产品大部分设计为首付较高,利率较高、不设残值的零售回租赁金融产品。市场对新能源汽车多样化金融产品有很大需求。

未来新能源汽车将成为购车主流,法国计划2040年全面停止出售汽油车和柴油车,英国牛津的“零排放区”2020年起将禁止燃机车进入城市,德国联邦参议院则以高票通过了2030年后禁止传统内燃机汽车的提案。

新能源汽车车身非承载式设计,由于底盘可形成比较大的框架而使得底盘的承载力增强,其中可以布设全部的动力系统,可以大胆想象模块化定制将成为新能源汽车的发展趋势。车底盘和车自身可以分开装配,可定制化外观新能源汽车指日可待。如果电动车能像电脑一样更换电池,追求时尚潮流的用户群体一定会感兴趣。电池租赁可能成为未来金融赋能新能源汽车的第一步。

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