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马上金融完成第三轮增资,注册用户突破5000万

韩璐 来源:21世纪商业评论 2018-11-01
暴增的业绩与当前消费趋势密切相关。

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创立于2015年的马上金融,是重庆地区唯一一家持牌消费金融公司,其股东包括重庆百货、北京中关村科金技术有限公司(下称“中科金”)、重庆银行、浙江中国小商品城集团股份有限公司、物美控股集团有限公司、阳光财产保险股份有限公司。

2017年8月,银监会下发了《关于就联合贷款模式征求意见的通知》,就互联网贷款模式提出了准入资质以及风控要求,首次明确提出,只有经银监会批准设立的持牌金融机构才能从事互联网联合放贷业务。

监管风向趋严,牌照难求,持牌消费金融公司的价值大幅提升。持牌的马上金融在2016年、2017年相继完成两轮融资,注册资本金从3亿元增至22亿元。

今年,重庆百货发布了对马上金融进行第三轮增资的公告。重庆百货表示,公司拟决定出资6.3亿元,参与马上金融第三轮增资。据马上金融创始人兼CEO赵国庆向《21CBR》记者透露,本轮增资已经完成,增资后马上金融注册资本为40亿元。

股东增资背后,与马上金融的业绩表现分不开,根据赵国庆介绍,截至9月末,马上金融注册用户数突破5000万,活跃用户数突破1500万。

暴增的业绩与当前消费趋势密切相关。赵国庆坦言,从当前的消费理念、消费模式、消费结构的变化轨迹来看,中国的消费分级时代正在到来。消费者对消费品的需求更加多元化,美业、厨师、教育、培训等刚性消费明显上升,3C数码等时尚潮流类商品略有下降。同时,AI、移动互联网等新技术的发展对于消费结构的变化具有明显的影响,提前消费、分期消费的火热也体现出消费方式和消费理念的升级。

这些背景下,消费金融已成为刺激内需、去库存、去产能、有效支持供给侧改革、助力实体经济发展的重要动力。

场景化、科技化

天时地利的消费金融,要如何做好?

赵国庆认为,消费金融小额分散的模式与高频低值的场景消费特征十分契合,所以马上消费金融在创立之初就确立了与场景结合的发展道路,从最难做的小额分散、无抵押、纯信用的普惠模式切入,深耕消费场景,与线上上百个场景以及线下超过10万门店合作。在AI、移动互联网等新技术推动以及日益完善的物流配送体系支撑下,超市、百货等传统零售业态与线上电商平台的深度融合形成了场景消费模式的主流趋势。

据国家统计局数据显示,今年前三季度实物商品网上零售额对社会消费品零售总额增长的贡献率超过40%。马上金融服务的客群是银行难以触达的缺乏征信记录、低收入、普惠群体,其通过创新的金融模式,为普罗大众带来了更加多样、方便的分期消费方式,让消费者在消费额度、支付方式等方面都有了更多选择空间。

除了立足场景以外,科技亦是马上金融的重要驱动力。“2018年,马上金融整体在科技上的投入金额,超过5个亿。”赵国庆坦言,科技创新其实是在拓宽马上金融的服务边界。

据悉,马上金融基于自主研发的金融云平台已于日前正式上线,利用云计算容器化技术,将消费金融业务中的数据、用户、流程、服务及价值通过数据中心、客户端等技术手段打通,成功实现了系统化、统一化、自主创新的云平台运行。基于AI技术打造的智能客服平台也已正式对外开放上线,并率先输出给了西南最大零售商重庆百货,通过人工智能和先进的零售供应链管理经验的有机融合,实现人工系统向智能系统的升级。

上线收入偿债模型

近期,中共中央、国务院印发的《关于完善促进消费体制机制,进一步激发居民消费潜力的若干意见》提出,进一步提升金融对促进消费的支持作用,鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷,把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。

尽管消费金融屡获顶层设计支持。然而,过度借贷、非理性消费,也会带来行业的各种问题。如何理性引导消费成为了新课题。

“我们一直在努力给用户提供一个绿色、普惠的消费环境,十分关注用户收入和负债的比例,避免过度负债所带来的债务风险。”赵国庆说。

日前,马上金融自主研发的收入偿债比模型正式上线,作为风控科技又一创新尝试,通过机器深度学习,动态分析用户偿还短期债务的能力,进行合理适度授信,通过创新科技支持理性消费、健康消费,担起消费金融产品的社会责任。

“消费金融业务的核心仍是风控,做金融经营的是风险,对风控怎么重视都不过分。”作为整条业务链的核心命门,严格缜密的风控流程始终是竞争的核心。马上金融不断通过科技赋能加大对风险的管控,从而更精准地识别用户的消费场景,更好地理解用户的消费需求,更丰富的将适合不同用户的产品、活动、服务信息进行精准递送,从而达到千人千面的信贷风控管理。

据赵国庆介绍,马上金融现已实现了动态的申请表单。如申请一个小额贷款,信用好的人,填一个手机号码钱即可到账,还可提供不同额度的授信套餐。反之信用很差的人,就需要填写复杂的表单再进入,继而完成动态授信的过程。现如今,马上金融运用传统客户身份识别手段的同时,已增加活体识别、人脸比对等智能技术手段,将智能风控模型融入到对客户精准度的识别中。基于智能风控模型的自动化审批,不断优化信审流程、提升业务量,真正的实现技术驱动的信贷决策。

接下来,马上金融还计划将金融服务传递到三四线城市甚至县镇地区,覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体,满足了他们改善生活品质的需要。“未来将着力在乡村振兴方面提供创新的金融产品和服务。”赵国庆说。

题图来源:受访者提供

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